前几周,央行一位司长的讲话,直接引爆全网:支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定,或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。
当时,哨兵讲,这只是一次吹风,后续还需要更高层次的领导出面来推动。
今天,中国人民银行、国家外汇管理局召开2023年下半年工作会议。
(资料图)
会上,新上任的央行行长潘功胜发表了讲话,其中提到:指导商业银行依法有序调整存量个人住房贷款利率。
这一次,由央行行长亲口讲出来,份量自然不一样。
并且,上一次的措施是“支持和鼓励”,并没有强制性;这一次,用的是“指导”,就带有一定的强制性了。
咱们可以参考一下2008-2009年的情况,曾经历过一轮存量房贷利率的调降。
2008年10月,央行宣布决定“商业性个人住房贷款利率的下限扩大为贷款基准利率的0.7倍”,但该优惠举措主要针对于新增客户,而关于存量房贷利率,央行负责人表示让金融机构根据对客户的评估情况自行决定。
于是,不少存量贷款客户,通过转按揭的方式再度成为“新增客户”,从而享受七折利率优惠。
在被中小行不断“挖墙角”之下,为保住贷款规模,大行最终也彻底加入竞争当中。
目前,央行已经表态了,那存量房贷利率,肯定是要降的。
只不过,这一次执行起来的阻力,肯定会比2008年要大得多。
当前,存量房贷规模已高达38.8万亿元。
假设存量房贷利率下调100个基点,当存量置换比例分别为10%、30%、50%时,对银行来说,分别对应388、1146、1940亿的利润损失。
这么大的一口肉,银行可不会轻易的吐出来。
所以,还得央行想办法来推动。比如,央行设立相关结构性货币政策工具,来鼓励银行降低存量房贷利率。另外,央行降息降准,也是可以期待的,只不过这是针对整个中国经济,不是仅仅为了房贷利率。
哨兵几个月前讲过的,如果外部压力来了,那推动存量房贷利率下调的动力会更强、阻力会更小一些。
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